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保险的概率选择 I Fri, 20 Oct 2017
 
 

保险的概率选择 I

医保概率的效率与效益平衡原理

二战之后全球主流是进入福利资本主义,在这个背景下,显然全民健保是一种可期待的理想,而所有的人都不健保那就是不现实的。于是,多少人参保才能获得最稳定的收益,而且会让参保者获得最具有保障的社会福利呢?

如果布局了全民保险,就可能布局差额保险。如果已经布局了差额保险,那全民保险就可能是题中应有之义。

问题显然要从两个方面来衡量,一是根据保险群体对象发生的概率以及每一个概率发生的平均成本,计算出基本参保人数以及基本保费,凡低于这个数字可能难以建立起基本的经营服务水平和质量,而是不是越高,参保的人数越高,高到所有的人都参保就好呢?

在一般情况下,同样的保费若参与的人数较多,对于经营者可能带来更多的保费收入,但是只要不分给受众以福利,如不反过来降低保费,就不可能使更多的人收益,要使更多的人收益,必须降低参保人的保费。但是如果是垄断经营,那垄断者是很难作出给受保对象以相应的福利的。

然而,这个反向的方程式的意义多难以存在,因为很多经营者是很难主动良心发现而降低保费的。这样,随着经营者的利润不断膨胀,经营者的成本开支会失去制约和控制,反过来使经营者出现经营上的问题。所以,总是给予两家或以上的竞争者,或者让部分人选择不保险,留在保险外,再或者是实行差额保险,拉开差距,其实是对保险的最好保护。同时,也为保险提供了永不枯竭的利润空间。

根据这样的原理来分析奥巴马的全民保险一是可能不可能建立,或者还是一个非完全的绝大部分保险只是被说成是全民保险了,二是即使建立了,最后也会因为内外经营上的困境而失败。因为,奥巴马的理想是不符合现实和客观规律的,当然也不符合信用经济学所说的选择原理,也就是,选择从来是选择一部分,而放弃另一部分,而且二者总体上、宏观上是趋于无限等同的。

美国保险业的困惑

1940年代,杜鲁门总统曾主张把美国全民纳入医疗计划,最终因难以平衡各方利益未能实现。克林顿1993年就任后立刻著手推动医疗保险改革,希拉里以失败而告终。奥巴马在竞选时即提出要推动美国医疗体系改革,并因此获得选民的支持。

2009年6月中旬,奥巴马宣佈了一项投资3,130亿美元的计划,以推动美国的医疗改革。在作出这一计划之前,奥巴马还曾在递交给国会的财政预算中制定了总额为6,350亿美元的医疗改革计划。据估计,奥巴马的十年改革规划将总共投资1万亿美元,旨在使每个美国公民从中受益。

6月份,奥巴马在美国医学会推销改革方案时说:“如果我们不改革医疗体制,美国可能走上通用汽车的道路:付出多,得益少,然后破产。”但就目前情况而言,美国要想建立欧洲式的主要基于公共资金资助的医疗保健系统几乎是不可能的,美国仍对依靠私人医疗体系情有独锺。美国人希望保持以私有体系为主,但又能使未投保群体受益,还能削减开支的医疗保障体系。

以1930年代大危机为背景的罗斯福新政建立了美国现代的社会保障制度,在世界社会保障发展史上也是一座里程碑。作为罗斯福新政主要成果的《社会保障法》,其中仍缺少医疗保险的内容。1960年代,以压倒性多数主政美国的民主党总统詹森在强大民意的推动下,为实现大多数美国中产阶级的梦想,在美国历史上“破天荒”地建立了两大公共医疗保险计划:老年人的医疗照顾制度(Medicare)和穷人的医疗援助制度(Medicaid)。这也是美国医疗保障体系最核心的内容。

美国医疗保健体系存在的问题显而易见,美国每年的医疗费用总额超过GDP的六分之一,这一比率几乎是富裕国家平均水准的两倍,但其婴儿死亡率、人均寿命和心脏病患者存活率都低于经合组织的平均水准。美国每年的医疗支出已经超过2万亿美元,这给家庭和企业都造成了严重负担,同时也对美国经济带来威胁。然而,由于医保费用昂贵,美国仍有近5000万人没有医疗保险;而有保险的人常常发现,虽支付了高额保险费,但在罹患重病之时仍难以负担医疗费用。

美国医疗保障体系主要由三大部份构成:政府提供的社会医疗保障计划,包括穷人的医疗救助和老人、残疾人的医疗照顾,僱主型医疗保险计划及个人投保的商业医疗保险计划。这一体系存在的问题正日益暴露出来。其一,全国半数人口享受政府提供的社会医疗保险,这造成纳税人负担沉重,并不断消耗联邦和州政府的预算。其二,僱主型医疗保险计划给企业带来很大负担,私营企业要向员工提供医疗保险,正是这些巨额的医保成本最终压垮了通用汽车,一些较小的公司正放弃为僱员提供医疗保障。其三,一些企业通过压低员工工资减轻医保负担,造成员工收入减少,引发社会问题。

美国医疗体系改革之所以数十年来难有进展,最关键的问题在于改革的费用相当高昂,整顿美国医疗保险系统的全部开支预计将达1.216万亿美元。为筹措这些费用,政府只能削减其他方面的开支,并通过税收来加以填补。

 

 
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