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保险的概率选择 II Fri, 20 Oct 2017
 
 

保险的概率选择 II

美国医疗保险开支过高主要由两方面问题造成,一是僱主提供的医疗保险是可以减税的。这对于没有投保的纳税人来说是不公平的,因为他们仍然通过交税补贴了这部份保险。同时,这一政策还助长了镀金保险计划的发展,因为这一计划的全部花费是不透明的。这项减税政策每年至少消耗政府2,500亿美元。二是美国大部份医生的收入与服务挂钩。药开得越多,检查做得越多,医生的收入就越高,私人医生一般都经不起这种提成的诱惑。美国大部份医疗护理都是由私人医院提供,而不是拿固定薪水的公共医院医生提供,因此美国的问题尤为严重。因此,医疗改革最大的阻力之一来自医疗行业,也就是医生。数据表明,减少不必要的昂贵治疗和处方,医疗花费可以降低10.30%。美国很多不必要的医疗开支都浪费在医生要求做的额外检查和额外预防措施上。因此医疗改革必须鼓励实施监管医疗,由固定收入的医生提供方案,或是根据治疗结果收费,而不是根据每一个治疗步骤收费。奥巴马正力图通过控制医疗事故保险开支来改变这种情况。

全民医保对于保险公司的难题

保险公司也反对改革,他们担心一旦实行全民保险,联邦政府会管制保险费用,这样他们有可能从市场中被驱逐出去。

政治上的阻力也不可忽视,共和党右翼坚持认为只有自由市场才是解决医疗问题的唯一出路,任何政府用立法或者行政手段干预都会遭到其强烈反对。

许多美国人对现行医疗体系相当满意,因为在这一体系下,他们可以看自己想看的医生。由于涉及到自己的生命和健康,大家总是相信检查越细越好,医疗手段越先进越好。在这样的情况下,尽管有些检查并不必要,但人们还是心甘情愿将钱送给医院。如何改变人们的固有观念也是美国政府推进医保改革的一大难题。

根据国会预算办公室的统计,众议院目前拿出的医改方案将在十年内给政府新增超过2,400亿美元的赤字。这对目前已经债台高筑的美国政府来说,无疑是雪上加霜,奥巴马希望美国国会参众两院8月初就医改方案投票表决,但民意调查显示,因为医改,奥巴马的支持率已跌至55%,赞同其医改方案的民众也减少到49%。奥巴马能否顶住压力也是其政治生涯的一大考验。

在国际竞争的背景下,如果一国建立了完善的保险制度,另一国没有的话,这对于两国的竞争有如下影响:一是有保险的国家容易吸引人才,但是也提高了人才的成本,使之出现劳动力价格竞争力降低;二是由于该国劳动力成本提高,很可能出现该国服务价格和整个价格体系是向高的驱动的,相对于那些没有这些完善保障的国家,则会出现整个劳动力价格偏低的趋势,二者发展的结果是价格在两国之间是失衡的;三是所谓地竞争力,就是低价格的国家可能竞争力强些,但是社会矛盾也深些,反之较高的那个国家则竞争力也许总体不强,但是社会较为稳定;第四,就是有保障的国度往往是创造力较活跃的国度,因为有较大保障的国度通常人们的知识教养要好些,这样最后的结果是这些国家在知识附加值上要高于前者。

中美对比

从1995年开始,也就是从国营企业和单位停止向员工提供保健福利起,到2008年,中国都市家庭平均储蓄率上升了11%,到达可支配收入的28%,这样的状况则毫不令人奇怪。国民期待已久的新政策蓝图最终于今年4月公开,目标是到2020年时实现全民健保,到2011年时保证90%的国民获得某种程度的基本医疗保险。)政府会为此计划额外提供8,500亿元人民币,其中包括建造2.9万家社区医院。纽约时报的报导说,从2000年到2008年,中国国民生产总值年均上升10.2%,而私人消费只占其中的2.8%。事实上,消费增长十分强劲,但是,投资增长更快。因此,私人消费在GDP中的比例反而在同期间从46%下降至35%。对于世界经济来说,想在负债累累的美国消费者重新打造他们储蓄时,依靠中国来承当弥补消费紧缩空缺,风险是很大的。台湾在1995年推出综合性全民健康保险制度后,研究人员们发现,台湾家庭的平均储蓄率下降了9%,降至14%。问题是,在中国,即使政府正在扩大保险的覆盖比例,但是,远远不足以保障人们各种医疗健保的需求,所以人们仍然需要自掏腰包。自从新的农村合作医疗计划于2003年开始起,保险的覆盖人口扩大至8.3亿人,医疗费的平均报销率从25%增加至41%,世界银行在一份新的中国农村保健改革的研究报告中说,农村民众自掏腰包付医疗费的总开销的比率从2004年的80%下降至2006年的69%。但是,报告说,该比率大概不可能下降至60%以下。人力资源和社会保障研究所研究员谭中和说,到2020年时,看病就诊不应该再是一件困难和开销昂贵的事情。就目前来看,农村的健康保险水平仍然非常低。再加上中国农村的现实情况和农民们的消费习惯,很难想象这种医保对农村的消费会有什么很大的效果。“这个医保计划并不足以防范因生病而变贫穷的现状,只能减缓这种情况的发生,其实在20世纪70年代末,中国政府还控制和管理著所有的医院和医生,医疗保健制度几乎覆盖了所有人群。

 

 
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